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    转变思维谋求精细化运营 车抵贷行业进入存量竞争阶段

    时间: 2018-12-19 11:42:11 来源: 金融时报-中国金融新闻网  网友评论 0
    • 11月28日,开鑫互联网金融战略研究院发布《车抵贷行业分析报告》(以下简称《报告》)。《报告》认为,车抵贷行业经过2017年的行业洗牌、2018年的合规整治,行业集中度不断提升。车贷平台想要在未来竞争中站稳脚跟,需要转变思维,实现精细化运营。

    来源:金融时报-中国金融新闻网 作者:记者 胡萍


      11月28日,开鑫互联网金融战略研究院发布《车抵贷行业分析报告》(以下简称《报告》)。《报告》认为,车抵贷行业经过2017年的行业洗牌、2018年的合规整治,行业集中度不断提升。车贷平台想要在未来竞争中站稳脚跟,需要转变思维,实现精细化运营。

      市场规模:收缩后或逐渐稳定

      2016年至2018年,车抵贷行业与互联网金融深度融合,经历了兴盛、见顶、收缩的大周期,行业规模有所收缩。以第三方统计的P2P车贷为例,其月成交额从历史最高的近180亿元下降到近期不到70亿元,余额从2017年底的高点653亿元下降到2018年的547亿元。

      从趋势看,行业目前仍处在继续收缩中。据零壹财经数据,2017年P2P车抵贷交易额共2093亿元,约占P2P车贷交易规模的85%;2018年上半年交易额为795亿元,占P2P车贷交易规模的84%。而据开鑫互金战略研究院调研,车抵贷从2017年底月均近200亿元的成交规模,下降到近期的约100亿元。

      发展至今,行业头部机构呈现出强者更强的趋势。据网贷天眼数据,2018年9月,前13家头部车贷平台车贷业务的成交总额为70.27亿元,环比上涨11.48%。开鑫互联网金融战略研究院分析,若按零壹财经数据2018年上半年车贷总成交量为946亿元来看,折算成月均成交额为157亿元,则13家车贷平台车贷业务占车贷行业所有车贷成交量的45%,可以说头部平台占据了车贷行业的半壁江山。

      开鑫贷总经理鲍建富分析,车贷行业规模收缩,一方面是因为自身业务不规范,在国家限定借贷利率上限、开展扫黑除恶专项行动时,车抵贷平台的获利空间急剧压缩,逾期及坏账风险加速暴露,给平台运营产生不小压力。另一方面是受行业自身既有的“重线下、重资产”基因所限,平台一般采用线下门店方式进行获客和风控,高昂的人力成本、难获客、利润难以覆盖成本等,都可能成为行业陷入壁垒的诱因。

      转型逻辑:从“典当”到“小贷”

      行业规模在收缩,经历了阵痛的车抵贷市场将如何发展?《报告》分析可能存在两种可能,一是由于风控要求的上升和整体风险水平的下降,车抵贷逐渐向操作更简单、成本更低信用贷过渡,并可能大部分最终被信用贷取代;二是在收益覆盖风险的前提下,车抵贷仍能面向有车的次级借款人提供服务,但由于36%的利率上限,其很难向资质更低的借款人大量开放,而总体维持在一个平稳的规模。

      《报告》认为,传统的车抵贷业务“典当”思维浓厚,更加重视借款人的车辆情况,其业务、风控、宣传甚至发展逻辑,都无法离开抵质押物的背书。车抵贷借款客户实际上是有车人群中的次级借款人群体,其平均借款金额在10-20万元,超过了一般消费的需求,同时承受远高于银行信用贷的利率,说明其信用水平总体不高,可能是为了生意周转,也可能是为了借新还旧,属于信用贷都不能轻易准入的资产,所以需要抵押汽车来控制风险。

      鲍建富表示,车抵贷已经进入存量市场竞争阶段,剩下的平台想要“活”得好,亟须转变思维,实现从依赖车辆抵质押的“典当”思维向车辆抵质押与车主个人信用并重的“小贷”思维转型,对车抵贷业务进行精细化管理与运作。

      模式创新:更加精细化发展

      随着业务逻辑的转变,《报告》进一步建议,车抵贷机构需要加强风险控制,特别是需要加强借款人资质准入和审核,而不再是一味依赖对抵押汽车的重视。

      “所以,在转变业务逻辑的前提下,车抵贷相应的业务模式也需要进行调整,未来可能进入精耕细作时代,并可能向场景化金融和汽车后服务方向发展。”鲍建富如此看待车贷行业的发展。

      就精耕细作而言,其实现的可能性更大。车抵贷机构需要强化获客渠道,特别是对直营门店的管理,并淡化对加盟商或其他渠道业务的依赖。同时,在资产损失和运营成本两个方面进行控制:加强借款人的准入和风控审核,从而降低逾期率和坏账率;精简门店人员、提升线上环节效率,从而降低运营成本。

      就业务方向调整而言,鲍建富介绍,车抵贷机构的经营者通常深谙个人信贷和汽车销售两个市场,所以其调整业务方向往往是在相关领域,比如开展信用贷业务、切入二手车销售领域等。从调研情况看,在今年的行业洗牌过程中,有些中小型车抵贷机构已经转向新车、二手车销售或以租代购业务,并有机构表示考虑汽车后服务市场,比如保险、加油等。


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    本文来源:金融时报-中国金融新闻网 作者:胡萍 (责任编辑:七夕)
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