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    金融科技迭代升级 智能化风控成风口

    时间: 2018-12-03 16:48:39 来源: 金融时报-中国金融新闻网  网友评论 0
    • 2018年,金融科技依旧热潮涌动。以人工智能、区块链为代表的科学技术更加深入地渗透到金融行业。伴随科学技术的迭代升级,金融风险防控手段也需与时俱进。当下,采用AI、机器深度学习等技术手段来提升风险防范的能力和水平,已成为金融科技竞技各方企业争相布局的着力点。

      2018年,金融科技依旧热潮涌动。以人工智能、区块链为代表的科学技术更加深入地渗透到金融行业。伴随科学技术的迭代升级,金融风险防控手段也需与时俱进。当下,采用AI、机器深度学习等技术手段来提升风险防范的能力和水平,已成为金融科技竞技各方企业争相布局的着力点。


      技术迭代拓宽风险防控边界


      从最初的物联网、大数据、云计算技术,到现在的人工智能、区块链和5G技术,科技正处于持续性的迭代升级进程中。


      “技术始终是解决发展的重要因素。”金融学会互联网专家委员易欢欢表示,随着时代向前发展,技术不断迭代,促进金融科技更好地发展,需要关注当下,学会抓关键技术。


      人工智能将成为引领新一轮新技术革命的关键。人工智能可以解决数据存储、计算和机器深度学习的问题,并将云计算技术进一步叠加。从数据的演进来看,海量数据成为一种资产,这也是金融科技发展的基础。而随着数据的升级和质量的提升,区块链技术应时而生,使得人工智能变得越来越有效和智能化。


      但需注意的是,随着技术的持续进化,传统金融风控的边界也大大拓宽。


      国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富表示,人工智能基于数据基础,可能在数据处理的广度、类型和处理技术等方面给风险技术带来一些边际上的影响,拓宽了数据收集的触角,感知到的风险也更多。


      还有业内人士表示,金融科技首先改变的是数据边界。随着新技术手段的进入,数据的范围边界大大拓宽,不仅有征信的数据,还有海量的互联网行为数据,如社交数据、购物数据、关系数据、地理位置数据等,这些数据进来之后,风控可以给个人进行信用评分,进而打开了更多创新型业务的发展空间。


      智能风控提升运营效率


      当前,金融科技企业、金融机构对智能化风控技术的开发应用主要集中在精准获客、风险评分、反欺诈和智能催收等方面。


      在获客和风险评分领域,智能风控技术已日渐成熟。陈道富表示,将大数据、人工智能等技术跟风控结合起来,借助人工智能技术寻找数据背后所反映的用户的行为模式,或是从历史性行为中去寻找可能对风险管理有帮助的惯性模式,从而对风险进行提前的甄别、选择和管理。


      量化派创始人兼CEO周灝表示,以往的风控管理主要靠人力,包括整个贷后管理。但随着智能技术的发展,智能客服和智能催收可以大大解放人力,从贷前、贷中和贷后全面提高服务效率。


      而在反欺诈领域,大数据、人工智能技术同样具备核心的管理优势。就目前而言,商业欺诈问题仍然是困扰国内外企业发展的一大风险,有关机构调查显示,国内网络诈骗市场规模达1100亿元,已成为第三大“黑色产业”,如信贷欺诈、钓鱼网站、虚假保单和信息造假等问题时有发生。预计到2020年,在线支付欺诈将达到256亿美元。


      智能化风控能够有效切入这一市场,并发挥出重要作用。某大数据风控公司高管对记者表示,智能技术可以集成海量的历史交易数据和诈骗案例,形成关联之后构建金融用户关系图谱,最终建设一套用户风险画像体系,防范金融欺诈风险。


      上述人士进一步解释,采用智能化风控进行反欺诈管理时,数据库内会建立起对每个客户的精准画像,通过一些行为轨迹(如消费行为、社交属性)来跟踪观察其平时的寻常值,如超过寻常值或超出所有用户的平均值,监控体系便会进行报警,从而达到风险防范效果。


      推进创新需防范风险外溢


      诚然,智能化风控可以有效抵制多种人为的操作风险和道德风险,但也须认识到,由于智能风控模式本身依赖于数据,数据在发展过程中本身也会创造出自身的风险,需要将其放在更大的框架内审视。


      如区块链技术,其核心点在于数据传递过程中如何保证其稳定和安全性,但如果计算能力发展还不够完善,就有可能产生风险。又如人工智能,虽然可以在一定程度上克服人类的认知偏差和情绪影响,但超过一定的范围,也可能成为一种约束。


      此外,由于智能技术高度依赖于对实时数据的收集和反映,这就相当于将所有的数据行为放在一个聚光灯下来审视,这也有可能无意或有意地产生其他风险,如个人隐私泄露、金融事件波及范围变大等问题。


      因此,人工智能、区块链等技术也并非万能。中国互联网金融协会会长李东荣日前表示,要辩证看待金融科技发展带来的机遇与挑战,高度重视科技本身带来的风险外溢,在态度上积极拥抱,在行动上审慎稳妥,推动金融科技健康有序发展。


      促进金融科技业务的标准化建设可以有效防范金融风险外溢。有金融科技业内专家表示,无论是技术本身还是诸多的金融科技业务场景,都需要有标准化规则或业务指引来保障业务的安全落地和风险可控。与此同时,还应继续完善与金融科技相关的底层基础设施建设。


      当前,金融科技的冲击逐渐向各类金融基础设施下沉,逐步完善征信体系与信用基础设施,搭建好大数据、区块链、人工智能领域的底层技术体系,甄别和引导具有互联网属性的新型金融基础设施发展,有助于促进智能化金融可持续发展。


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